简介：医保控费难题之下，“互联网保险+医疗”也许将沦为解决问题这一问题的手段之一。路径则是借由身体健康管理。

这意味著将保险功能前置，转变以往出有事后单一支付的局面。通过多项服务，主动介入个体的不道德和生活习惯，减少未来的患病风险，从源头上增加不必要的医疗开支，最后超过医保控费的目的。对参予各方，这都明确提出了更高的拒绝。

首当其冲的，则是保险公司需与医疗机构在患者身体健康数据等多方面内容上构建资源共享。“保险除了支付之外，更加应当与身体健康管理服务紧密结合，保险应当是为身体健康服务买单的医疗手段，为医疗产品缴纳的就应当是保险。

”大特保创始人、CEO周磊指出。大特保发售的“瑞金特需高端医疗保险”正是在这一领域的尝试，这也是国内少见的互联网保险与大型公立三甲医院的系统级技术接入和深度合作，为商保参予医疗控费奠下了基础，具备现实的民生意义。

在周磊显然，互联网保险下一个风口即是跨界人组医疗和身体健康资源，为个人获取集风险确保、身体健康管理、医疗服务于一体的确保计划，确实构建商保为医疗和身体健康服务买单。商业医疗保险的潜力2016年4月，国务院办公厅印发了《国务院办公厅关于印发深化医药卫生体制改革2016年重点工作任务的通报》(国办发〔2016〕26号)，拒绝通过集中于订购、医保控费、规范医疗不道德等减少药品、器械、耗材等费用。似乎，医保控费已是大势所趋。但现实情况下，目前医保控费的主要构建途径仍以总额预付制居多，在实践中由各医疗机构主导。

这一作法的弊端在实践中已多有显出，被指出无法彻底解决问题医保控费等一系列问题。而利用商业保险，构建医保控费、掌控过度医疗、诱导医疗费用过慢快速增长，也许将沦为尝试解决问题的新思路。36氪研究院曾在其公布的2015年中国互联网医疗行业研究报告中认为，我国现行医疗保险制度主要依赖社会医疗保险，在近年来个人缴纳部分增加的情况下，医保经常出现极大压力。该研究院指出，医保支付方的改革势在必行，而商保的发展和补足是未来的趋势。

有业内人士预计，未来我国的基本医疗保障占比将不多达30%，而70%的市场将归属于商业保险。在今年7月开会的一次医疗行业论坛中，大特保创始人、CEO周磊曾不作主题为“互联网保险横跨医界，剑指医疗缴纳源头”的演说，阐释了健康险在医疗缴纳及身体健康管理中的创意价值。

在演说中，周磊提到，预计到2020年，健康险市场规模有可能将超过1万亿元。但另一方面，“最少有60%的人在医疗身体健康保险方面没商业保险。”周磊说道。这毫无疑问是一个极大的市场，但问题也并不少。

36氪研究院称之为，分析近年来健康险保险费收益及支付开支趋势，商保规模呈现较高的快速增长，但商业保险控费依然是商业健康险仅次于的痛点。“医疗控费是百姓尤为关心的民生问题，和每个人的身体健康息息相关，商业保险在医疗缴纳和医疗控费上可以做到得更加多。

”大特保创始人、CEO周磊指出。鉴于此，大特保与复星集团旗下永安保险合作，以瑞金医院特需医疗保健中心为相结合，发售了“瑞金特需高端医疗保险”。这是一条牵涉到多方的利益链条。

受众期望减少保险费，取得更加优质而个性化的身体健康服务，医院具有减少医保费用的急迫市场需求，保险公司则期望尽量避免赔付率低、支付周期长的有利局面。如何才能设计出有合乎各方拒绝的商业医疗保险产品?对于医疗机构与保险公司，双方的合作如何才能构建“共赢”，其中的关键着眼点，也许是保险如何为医疗机构构建控费的目的，并沦为确实的支付方。

糅合国外成熟期市场的经验，身体健康管理模式或许将沦为其中的拟合解法。身体健康管理模式解决问题商保痛点20世纪60年代，美国保险业者即找到，大部分健康人仅有用很少的医疗费用，而一小部分人却相左比例地用丢弃了大部分医疗费用，寻找那些有可能造成低费用的人并采取措施来增加他们的医疗费用对保险业而言尤为重要。身体健康管理应运而生。

涉及医疗界人士的研究认为，身体健康管理目的通过防治医学和临床医学结合，调动一切积极因素，增进人体身体健康、增加疾病再次发生、提升生活质量，同时增加医疗费用开支。在周磊显然，“保险+医疗”不应以身体健康数据为中心。所谓防治，即是通过检测数据、介入数据，“让我们自动参予用户预警、预测、以及还包括介入不当生活习惯。

”周磊说道。这其中的关键是介入，通过身体健康管理增加病原风险，从而超过既增加医疗费用，又提升受众身体健康水平的目的，各方皆能借此获益。

“将保险的功能前置，更加多通过提早防治、早期检验和主动介入，减少用户未来的患病风险。通过可选专家医疗级瑞金特需高端身体检查、国家级检测机构“达安基因”获取的基因检测等多项身体健康管理服务，对个人整体健康状况和高危因素展开预判，构建大力有效地的疾病防治、疾病监测等身体健康管理措施。”周磊在提到“瑞金特需高端医疗保险”时说。公司期望能利用这一产品，实行身体健康管理模式，有效地构建医保控费。

出售这一产品的用户，可以在瑞金医院拥有专家理解的高端身体检查、就诊绿色通道、专家医疗、电话问诊和复诊、专人导诊等VIP服务，保额高达500万，完全涵括了所有的检查和化疗项目，产品也构建了从身体健康管理到医疗服务的全覆盖面积。而另一方面，要通过前置插手，减少受众未来的患病概率，也意味著保险公司将由此主动参予到医保体系的管理、插手受众的医疗不道德，通过增加不必要的医疗消耗和开支，最后超过控费的目的。这拒绝保险公司与医疗机构需在患者身体健康数据等多方面内容上构建资源共享，上述36氪研究院的报告也称之为，互联网医疗掌控并尚待更进一步切断的身体健康大数据，将为健康险掌控患者身体健康情况及市场需求，从而设计新险种、减少赔付率获取极致的契合点。但以往面临绝大多数公立医院，要构建这一点并非易事。

周磊讲解，“瑞金特需高端医疗保险”产品需要与瑞金特需实施系统级技术接入，动态持续追踪用户身体健康数据，并综合基因检测、身体检查、智能硬件的多方数据，对用户健康状况展开预判并主动介入，协助用户提早防治有可能再次发生的疾病。事实上，这是国内少见的互联网保险与大型公立三甲医院的系统级技术接入合作，构建高端医疗费用直付模式，为商保参予医疗控费奠下了基础，具备现实的民生意义。

“保险机构和医院牵头尝试医疗控费。通过构建互联网大身体健康数据的动态分析、并与医院展开信息动态交互，不仅减少患者的诊治成本，还为医院获取控费的模式和依据，构建了从身体健康管理到医疗服务的全面覆盖面积。

”周磊说道，“我们期望这种身体健康管理模式，以后能由特需部伸延到普通门诊，惠及更加普遍的人群，更佳地实践中医疗控费。更加可观的数据库将不利于保险的精算师定价。”目标：构建医保控费客户身体健康管理的最后目的，正是管理好客户的身体健康并构建医保控费。

周磊讲解，以“瑞金特需高端医疗保险”为事例，该款产品的特色之一，即是大特保将通过基因检测和身体检查等服务，将保险的功能向防治和身体健康管理过渡性，协助用户减少未来患病风险，从而减少医疗开支。在周磊显然，目前的商业医疗保险只解决问题了“风浪后”的问题，即主要起到在赔偿。

但“瑞金特需高端医疗保险”，为个人获取集风险确保、医疗服务和身体健康管理于一体的综合计划，通过提早防治、早期检验和主动介入，减少用户未来的患病风险，以期摆脱传统商业医疗保险的桎梏，并在协助用户管理身体健康的同时，从前端掌控医疗费用开支。“瑞金特需高端医疗保险”的特色之二，则是通过与医院的深度合作，利用系统级技术接入，构建互联网大数据并全面与医院展开信息动态交互，分享身体健康和医疗数据，通过标准化的化疗流程和收费，以提升医疗资源运转亲率，联合构建医疗控费的目的。而借由以上两点，大特保也以求将高端医疗保险的价格沉降，覆盖面积到更加多的中端人群乃至普通大众。此前，高端医疗保险因其保额低、确保范围广、就诊环境好等特点，很大地减低了就诊后遗症和开销，因而受到很多高端人群的注目。

不过价格的高昂也妨碍了此类产品向更加普遍人群的普及。互联网保险的插手，以及与大型公立三甲医院合作发售的医疗控费确保计划的尝试，也许将早已构建高端医疗险的价格沉降，覆盖面积到更加普遍的中端人群，协助更加多人转变就诊条件，也将使更加多的中国中端用户，可以享用以前极少数高端人群负担得起的高端医疗产品，提高自己和家人的就诊环境。

大特保所做到的正是基于这一目标的有益尝试：通过双方系统级技术接入，分享数据，提升医疗资源的流传亲率，在更佳地服务患者的同时，把医疗费用和保险费降下来。“管好用户的身体健康，减少患病风险，通过医疗控费，减少医疗成本和开支，在这个基础上，我们将产品的保险费减少，使这款高端医疗险的性价比低于市面的高端医疗险。”周磊回应，“我们希望能通过可选多个特色项目和创意技术手段，超过理想的医疗控费和身体健康管理目的。

”作为保险行业的老兵，周磊指出大特保能做这一点殊为容易。“像我们这样的互联网公司，能做流程设计融合风控告议和身体健康医疗服务管理。比如我们的保险产品，保险费多少由风险说了算，只不过是检测结果说了算，这是我们的核心竞争力之一。

”周磊说道。另一方面，保险与医疗融合，也将创建生态闭环。

“‘瑞金特需高端医疗保险’牵头了多家机构，还包括瑞金医院、复星集团旗下的永安保险，以及获取基因检测的达安基因等，各家的系统差异相当大。作为行业内少数具备强劲接入能力的公司，大特保切断了这看起来无法人组的各类机构，为用户打造出了一个身体健康管理闭环，这是整个项目中仅次于的挑战。”周磊回应。

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